储蓄保险（saving plan) 的迷失

其实，一向来被灌输保险可以储蓄，但真相是否可以如此？

agent 和你说一份储蓄保险，你供6,8,10 年， 10年后来每年给你多少%，

例子：
一份saving plan, 6年一供 投保额 100k, 6年每年大概供 16k.

10年后 前面 20年， 给你 每年 4k
后面10年，给你 6k,
40年后， 给回你 200k

9年－》自己供+0利息(死亡利益 100k-120k)
10－29－》每年4k
30-39->每年6k
40->6k+200k

其实算到来irr 不到 4%

迷失：
1） 以这个例子来算，其实40年来真证的回酬都不到 irr 4%
2） 其实危险的地方在前面10年， 因为如果假如在前面7－10年，保客死亡，其实他拿回的钱，只是他自己所付的钱+一点点利息。
3）假如前面6年供了一半，断保，其实只可以拿会很少的保金（cash value)
4）有些储蓄保单， 的回酬有分为保证+不保证，保证的通常是不到 2。5%（还没算irr), 在有些情况下，有可能回酬少过 fd.