我觉得他的观点很接近我平时遇到的思考难题。为大家献上讨论
以前我都是秉持着三分薪水+三个月应急储备金的原则。
车贷和房贷占三分之一
零用（交通饮食保险等）占三分之一
储蓄&投资占三分之一
这是我以前对健康财务的定义，可能是看到一些不好的案例，所以对“债”有些抗拒。不久前我对贷款有了新的认知和突破，接下来我会和大家分享“债务”。
看回我以前的原则，我虽然有储蓄的习惯，不过现在已所剩无几，买了车子，买了屋子，装修了，结婚了，生孩子了这些差不多都把我的储蓄掏空了，剩下的只有一小笔应付意外（比如失业没有薪水进帐）的情况。
回想第一次接触房产投资，有点无奈的说，2012年7月头的第一个周末，和老婆去逛街购物，突然接到一通我妹&未来妹夫的电话，她们问我有兴趣买房子投资？我一开始有点抗拒，心痒又想了解，然后在广场结账了，半推半就的去与她们会面。
她开始就直接对我解说什么回酬7~8%什么的，我听了一头雾水，继续皱眉头陪她她看完屋子，当时真的不了解这到底如何操作，只觉得和好像被什么敲了一下
头，脑震荡了两个星期。这两个星期我的脑一直在转呀转，试图了解这游戏规则，甚至好几天都在熬夜在论坛看了一些大大的分享，最后，好像终于把一大堆的零星
画面组合好了， 非常幸运的1星期内遇到他们小俩口介绍我好的deal，在七月尾就买下了第一间投资房产，行动力强的我从第一次接触到实战只用了3星期。
当然要感谢领我进门的小俩口，但是，这两个星期里面我到底想通了什么呢？房产投资到底如何运作呢？请容许小弟班门弄斧，在这里分享我的领悟：
1． 资产vs负债
=我知道车是负债，因为越久它越没有价值，但我一直误以为我两年前买下来自住的房子是资产，无奈它还不是，因为我不打算卖掉，除非我把它供完它才会成为是资产。
=如果自住房子不是资产，那么什么才是资产呢？答案是能帮你赚钱的房子。你低价买来等机会高价卖掉也可以是，不过这种投资法需要闲钱应付每月供期。另一个我领悟到的是投资房产，也就是广为流传的取得正现金流，简单的说就是出租让租客帮我给每月供期和管理费，还会有多余的一点零用钱给我，hehe.
2． 年轻就是本钱
以200千的房子，付10%首期，利息4.4%，贷款180千，每月供期1000元，供25年。
按期供完了会发现总数是297千，其中超过33%是贷款利息，也就是117千白白被吃掉。
=以200千的房子，付10%首期，利息4.4%，贷款180千，每月供期800元，供40年。
按期供完了会发现总数是387千，其中接近50%是贷款利息，也就是202千白白被吃掉。
=如果以这种看法会觉得这么多利息被白白吃掉很可惜，会问：“为什么供这么久，供到几岁哦？供完都老了哦！”可是在观点上作一些调整，用正现金流的看法就会有不同的领悟，因为可以看到羊毛出在羊身身上，租客会帮你付的，没什么好担心的。
=假设出租1300元，扣除800元供期（40年）和200元管理费，得到300元的正现金流。
=假设出租1300元，扣除1000元供期（25年）和200元管理费，得到100元的正现金流。
=不要小看差额200元的这笔数目，如果你复制多几间的话，效果就是好几倍的。
3． 贷款
=什么是贷款，在几张文件下签名，银行就借你几十千，几百千，或者几亿都可以，所以说你的名字就是你的本钱。
=每个人都有名字，但是为什么每个人的借贷能力不同，因为银行汇来评估你的借贷能力。如何评估？最简单的方法就是看你每个月收入多少钱（薪水单和过账记录
可以证明，额外收入比如说租金等），也看你以往的记录，如果你曾经几个月不供车，银行哪里来那么大的胆把钱借给不想还钱的人。
=贷款是把双刃剑，请善用它，只要你拿出10%的首期，就可以使用几百千的资产，这也是常听到的杠杆效应，也就是用钱赚钱；如果运用不当，轻则难买车难买屋，重则就是等破产找死。
4． 银行的评估方程式
=怕死/保守的银行会以你收入的总额分两半，一半给你还贷款，一半给你日常用。
=有的银行比较大胆，可以给你每月供期达到你总收入的80%，每间银行不同方式。
=说到这里，你看出来了吗？银行不是说你可以借多少贷款，而视乎每月的偿还能力。聪明的你可以在把之前解说过的第二点运用在这里，拉长来供，充分的发挥你的本钱和杠杆效果。
=举例（用银行的观点，以下数字为每月供期）：5000块薪水的人买了900一辆车（交通是必需品），一间屋子800自住，可以买两间各别800的房产投资。
（900+800+800+800〈5000x70% ）= 3300〈3500，而3500则是你被某银行设下极限。
=两间投资房产是你的极限了吗？答案是否定的，为何呢？你忘了你买的两间屋子是租出去的吗？每间1300租金为例，你的极限是（1300+1300+5000）x70%=5320，也就是你的极限提高了1700左右。
=无奈这么简单的伎俩已经被城府识破，于2010年设下了“第三间房产margin70%”的紧箍咒。
5． 与债共舞
=看回我以前的原则，我不喜欢欠债，可是我最近突破了这传统的观念，以下在简单举些例子。
=有人分享过了信用卡的用途，，这里我再以我了解的方式解说，看我有没有理解错，举例你
1号刷了2000块
14号信用卡出statement，
二十天内是免利息，下个月4号钱付清就没事。
把原本2号要还信用卡的钱放进1个月的定期存款，（2000x3%）/12，一个月赚了5块。
虽然麻烦了一点，而且是小钱，总比起什么都没有来得好吧。
FD是一个大家常用标准，如果能找到更高回酬当然更好，不过也要注意风险。
=BT，BT不是变态，是Balance Transfer，我最近用信用卡刷了几千块在必需品上，很碰巧的我申请的新信用卡有BT
promotion，1% upfront charge & 0% Balance Transfer，我就做了，从UOB卡BT
RM6400还大众卡。6400元的1%行政费64元，共6464，这64元是白给的，为什么要白白给这64元？可是还个观点，我把一个月之内要还的卡债
6400元放进年利3%的定期存款，我一年后会得到192元，相比我被charge的64元，多了128元，这笔数目是我用债务赚回来的，我不需做什么，只是把原本需要一次付清的债分12期还而已，当然幸运的是碰到低利息的优惠，但这也说明了不要怕债务缠身，只要是你能力控制范围内的善债，它甚至可以帮你赚钱。同样的双刃剑，请时常警惕自己，债务利用不好还是会伤了自己。
我想“债务”也说得差不多了吧，迟点有机会再分享如何选择好的房产投资
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