很多Insurance agent其实现在已经转型为Personal financial adviser,其实这个才是长久的生意。每年帮客户review他们的Retirement planning,还有个人的财产保障和规划才是正道。
谈起Retirement planning,其实应该由储蓄开始。没有Saving,很难有钱赚钱的Compounding power，而且也很难做到保险帮你cover your ass.
很多人可以retire是因为利息这个东西。不过在最近的经济风暴中，那些国家将interest rate降到几乎0的程度是很恐怖的。为何？因为即使你是百万富翁，银行有RM1,000,000,如果利息率是几乎0%，那么你每年的income是0，和银行只有RM10,000的人没分别。最恐怖的是发生通货膨胀，钱变越来越小。
谈到储蓄还有钱财的分配，很多人都听过Jars System,就是将每个月收入如下分配：
我举个例子，每个月赚RM3,500的人，然后modify 这个system的分配。其实这个方法在很多投资理财书都有，别的作家有不同的看法,而我modify了Give 的portion.通常虔诚的基督教徒都有pledge 10% of income to church/charity的习惯，我觉得5%一个心意。
Financial Freedom Account 10%-RM350
Long Term Savings For Spending (LTSS)10%-RM350
Education (EDUC) 10%-RM350
Necessities (NEC) 55%-RM1925
Play 10% RM350
Give 5% RM175
Total RM3,500
还有看过的分配方法如下：
每个月先将薪水20%直接从Bank account transfer出去另外一个储蓄户口，是for retirement的。
然后剩下，50%去日常生活的消费，这包括了房贷，车的Loan,Daily food expenses.
然后10%去买股票，10%去买奢侈品，或去高级餐厅吃一顿好的。10%是standby emergency funds.既是必须急用的。
架构你自己喜欢的fund allocation后，可以开始想如何protect你的income了。
在最危险时候，想如何将你的income protect着，不要让你的身家因为一场意外或重病而侵蚀你的Total Net-worth.
很多人买保险时候只考虑到要供多少钱，而忘记了自己应该如何保护income这一环。
今天我不想写太深入的保险东西。简单来说，一个人应该买的Sum Assured,或保额，应该是他本身可以做工的Value.例如你每个月收入RM3500, 你的Human Live Value=3500*12months*20years/30years
通常是RM800K--RM1million plus.
不过如果你要买RM1million的传统人寿保险，除非你是月入过万，不然很难买到如此高额的保单，所以这个时候就有Term Insurance的介入。Term Insurance顾名思义通常是没有cash value的。就是每一年一度供的保费如果没有发生任何意外就没有了，就好像General-Motor Car insurance般。
购买保险时候还记得要全面，而不是单单买一种而以为自己买了保险就有赔。应该多和你的Financial adviser交谈和弄清楚保单内容。例如什么情况不能claim,或有没有限额。这些都很重要，你不要end up买了一个储蓄保险，但是你admit hospital却不能claim.因为你根本就没有买到医药卡。Saving plan通常只保死亡还有终生残障而已。
我觉得架构好了你了保险protection够全面后，可以继续想想自己退休后的开销。然后如何cover这些每个月的开销。
例如你可以list down 你计划55岁退休后的expenses 如下
| Retirement needs monthly | |
| Internet | 100.00 |
| Cars petrol | 500.00 |
| Electricity+Water | 150.00 |
| Misc. | 500.00 |
| Foods | 800.00 |
| Emergency | 500.00 |
| Total expenses | 2550.00 |
得到一个数目后可以开始推算你要Retire大概需要多少Capital来sustain.以上面RM2550为例子，在不同的interest rate环境中可以推算回来所需要的capital,即将RM2550x12month/Interest rate %
| Principal | |
| 2% | 1,530,000.00 |
| 3% | 1,020,000.00 |
| 5% | 612,000.00 |
| 6% | 510,000.00 |
| 7% | 437,142.86 |
| 10% | 306,000.00 |
| 15% | 204,000.00 |
| 20% | 153,000.00 |
最后当然是你的母金的来源了。
目前马来西亚人通常的退休来源是EPF户头的退休金。
我以自己的个案为例子，如果你在一生中没有将钱提出来，那么通常到55岁，你的户头大概有700K-800K左右。这个是很好的开始。
假设你将这笔母金投资得当，例如买入REITS赚股息，大概Return 4%,那么你的portfolio不会那么震荡，因为你的本钱已经在帮你支付你每个月的开销了。
其实你自己架构母金可以天马行空，以自己所了解的投资最为重要。例如有写朋友只invest红酒，一年翻了3倍，因为他invest 在business,然后由business 为他赚钱。而且他也invest in self.
投资自己的知识，还有健康才是最重要的。
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